现金贷、必须经历的几道坎（二）：为什么要借钱
2017-12-06 14:22 5324
“频繁的借款需求源自于对物质生活控制能力的低下，并不是你们说的超前消费”。
终于还是风口浪尖了。
其实这个也写了许久，只是拖拖拉拉没有完成，赶在这个时间点想了想还是发出来，我们今天讲一个故事，谈谈债务的产生和这个业务的“正当性”吧......
债务的产生：
计划
小芳22岁，毕业后在镇子上当饭店领班，感觉没有出路想去大城市看看，于是拖在外打工的大哥在58同城上给寻了一份饭店服务员的工作，每个月3200的收入管吃管住，干得好还有500-1000的奖金，于是小芳潇洒的炒了现在的饭店老板，压的工资也不结了，跟嫂子借了2000块南下，小芳是这么盘算的：
出去干一年，每个月算上各种收入能有四千来块的收入
每天也就是吃吃喝喝，偶尔朋友一块出去玩玩，每个月发了工资还嫂子500块。然后其他的钱保证吃吃喝喝之后，还是能攒下一些钱
因为是跟嫂子借的钱，所以发了工资手头够，就还，不够可以往后拖拖。
算来算去，出去干一年，见识了大世面，头一年好的话说不定还能攒下个六七千块。
OK这以上是我们的故事背景，我们仿佛有一份每月可以发工资的工作，同时我们认为我们可以还清为数不多的借款，我们用最简单的方式构建了一个借款人的个人财务模型，既：收入、支出、储蓄、负债。
变化
小芳到了大城市，签了劳动合同，开始上班儿，很快小芳跟同寝室的大爽子成了闺蜜，生活仿佛就这么按部就班的稳定了下来，但是没过几天，小芳遇到了第一个不确定性，这个月的工资因为小芳银行卡的问题，所以要晚发10天。
小芳想好的计划被打破了
小芳重新盘算了一下，得借一笔钱才行了
于是小芳没钱了就找到大爽子借一笔，总过借了多少呢？691块，而原本想要还给嫂子的钱也要等到发了工资再说了，发工资的时候，小芳先还给了大爽子500，又请大爽子一块出去吃了顿好的，两个小姐妹逛一趟街，喝喝奶茶吃顿饭，184块没有了。
剩下的191块，小芳说再过20天再还给大爽子，因为她想留点钱买套化妆品。
此时小芳的债务情况和还款计划是下边这样的
时间过得飞快，转眼到了第二次发工资的日子，仿佛日子回到了正轨，小芳还给大爽子钱之后，又打了一点钱给嫂子，嫂子说着没事不急你先用，但是微信转的钱还是收下了。
突发事件
很突然的，在第三个月发工资的时候，小芳被扣了500块钱。因为被顾客撞拖了手，一盘红烧肘子扣在了隔壁桌的顾客身上。
大爽子劝着小芳，说着没啥，经常有的事情，下次要小心就是了，小芳恢复了恢复精神，这会儿小芳有了第二个“好朋友”，大堂经理念仔借着这个机会跟小芳拉近了关系。
其实人生如戏，有挺多事情是没法预知的，12月份老妈过生日，小芳攒了一些钱，给妈妈买了500块的礼物，又给自己买了一套化妆品，女孩子还是要对自己好点儿。
狗血剧情
转到1月10号发工资的日子，大爽子苦着脸来找小芳，原来大爽子的亲妹妹也在城里打工，然后大爽子妹妹男朋友赌博输光了所有钱跑路了，最关键是大爽子的妹妹此时发现怀孕三个多月了，是的人生是充满了悲催的巧合的。
大爽子的这个月请了半个月假搞这个事情，工资所剩无几，想跟小芳借2000块度过难关，小芳凭着几个月前刚刚认识大爽子就仗义相助，二话不说微信转给了两千块，但是这一切打乱了小芳的生活计划，帮我过的人有困难不能不帮，但是生活总是要过的。
小芳省吃简用的到了快发工资的日子，但是已然不够生活，小芳找到念仔借了1000块钱，小芳还清债务的日子又向后推迟了。
小芳看看账本儿，搞来搞去还是欠着这一两千块，不过也无所谓了，每个月也就那么多能用来还钱的钱，日子总得过，总能慢慢还清钱的。
日子转眼到了三月，小芳因为大爽子的事情欠下的钱也还的七七八八了，最后还欠嫂子五百多块，大爽子因为照看妹妹请假太多被辞了工作，赶上春节回了老家，年后刚出来找工作但是没安顿下来，小芳于是也就不着急跟大爽子要钱还钱，她相信大爽子。
下水
但是小芳看着出去打工的姐妹们换了各种新手机回家，苹果、三星、VIVO、OPPO，P个照片儿排个视频确实爽的不要不要的，而自己的手机想要看个快手都卡的不行，于是小芳萌生了换部手机的想法，可问题是，钱从哪来？
没有银行会给饭店打工妹办理信用卡的，小芳也是在不愿意找朋友去借钱，怎么说呢？要买一部手机么？并且小芳出来大半年，最担心的是自己跟别人借钱，因为借了就要还，还了怎么也要感谢，感谢完了之后还要欠着感情债，说不定哪天他就会来找你借钱，不借就伤了和气，借的话，大爽子这么靠谱的姐们也让小芳搞得一度很是焦灼。
最后打听来打听去，小芳找到了几款“现金贷软件”，借了两千块，买了一部2000万柔光双摄的deX9，这广告做的最多了也没什么好挑。
小芳想的很清楚，如果还不起，就每个月只还200块利息，等大爽子还了钱直接就把借款还清就好了，如果大爽子下个月或者下下个月还是不能还给我钱，那我就每个月还点利息，外加多攒个三五百块也就能还清。
最坏情况的储蓄波动
最坏情况的还债路径
念仔这个时候已经是小芳的男朋友，但是小芳没有对念仔提起自己借钱买手机，毕竟即使出来打工，两个人的财务情况还是不要参合在一块的好。
上岸？没上岸？
生活仿佛总会变得美好，日子总是要过，有了念仔，又买了新手机的小芳，接下来的财务人生会是如何？
小芳可能会在接下来的日子里没有收到大爽子的钱，小芳需要借还至少四次，每次还500，再加额外的手续费，才能把欠的债都还清。
小芳可能很快的拿到了大爽子还回来的钱，然后继续面对生活的不确定。
小芳也有可能遇人不淑，念仔可能是个垃圾仔。
小芳也有可能碰到潜力股，跟着念仔从卖麻辣烫开始活的越来越好，赚钱买房生活安康。
其实我们只是想看看四条曲线一个简单的财务人生。
一些问题
这群人谁来服务呢？
或许你会说欲望忍忍，没人服务她不换手机也就这样儿了。
那请问，兄弟闺蜜结婚随不随礼？家人自己生病吃不吃药？就像“破产姐妹“这美剧一样，你永远不知道什么样的狗血剧情正在上演。
那再请问，小芳是不是会多头申请？小芳又是否会持续负债直到还清？小芳会不会无休止的共债？她有多少可能“上岸“又有多少可能”滑向深渊“？
有上亿个小芳，他们跟熟人借钱的成本跟我们向身边的人张嘴借个十几二十万一样困难，代价巨大，1000块的人情债是还也不好还的东西。
共债多了怎么办？其实这是一个风控问题，如果你能够还原一个人的四条线，内部负债率和外部负债率是比较容易衡量的。
我并不想去论证传统金融机构的缺失，这不是传统金融机构的问题，如果说学生市场传统金融机构还有服务余地，小芳这样的人群，传统金融机构从产品形态到风险定价都做不了，所以这个根本就不是传统金融机构的缺失问题。
但是民间借贷本不就是传统金融业务的有益补充么？如果它能够被阳光化。
我也并不想去论证互联网金融用了多少技术就多么牛逼，仿佛推动了技术进步就一定是有正当性，这是不对的，其实是技术和科技成熟到了这个地步，你发现了需求，用了技术，解决了问题。
太阳底下没有新鲜事，无非是新的排列组合，新的维度的排列组合。
我更不想去说解决了需求就是正当的，吸毒也是需求，但是显然缺乏正当性。
所以我们应该自问三个问题。
这个借款人群的需求是否是正当的。
这个借款人群的基础风险有多大。
这个借款人群的需求在以上两个基础之上是否值得满足？
我们抛开大量年化36%做业务的机构，他们可能会有特殊的环境，特殊的资源。
我们依然看到很多优秀的企业，用90-150左右的年化也能做的还不错。
年化150是什么概念，就是1000元钱用7天 28元的成本 用30天 120元的成本。
你愿意借给楼下饭店的小芳1000元，一个月么？
别犹豫了！是的，你不愿意！
来源：放得出去收得回来
另：法财库目前成立了多个行业微信群【银行高管群】【商业银行群】【信托群】【券商群】【理财师群】【投行群】【私募群】【基金群】【股权投资群】【期货群】【现金贷】【第三方支付】【金融高管群】【总裁群】【互联网高管群】【汽车金融群】【融资租赁群】
终于还是风口浪尖了。
其实这个也写了许久，只是拖拖拉拉没有完成，赶在这个时间点想了想还是发出来，我们今天讲一个故事，谈谈债务的产生和这个业务的“正当性”吧......
债务的产生：
计划
小芳22岁，毕业后在镇子上当饭店领班，感觉没有出路想去大城市看看，于是拖在外打工的大哥在58同城上给寻了一份饭店服务员的工作，每个月3200的收入管吃管住，干得好还有500-1000的奖金，于是小芳潇洒的炒了现在的饭店老板，压的工资也不结了，跟嫂子借了2000块南下，小芳是这么盘算的：
出去干一年，每个月算上各种收入能有四千来块的收入
每天也就是吃吃喝喝，偶尔朋友一块出去玩玩，每个月发了工资还嫂子500块。然后其他的钱保证吃吃喝喝之后，还是能攒下一些钱
因为是跟嫂子借的钱，所以发了工资手头够，就还，不够可以往后拖拖。
算来算去，出去干一年，见识了大世面，头一年好的话说不定还能攒下个六七千块。
OK这以上是我们的故事背景，我们仿佛有一份每月可以发工资的工作，同时我们认为我们可以还清为数不多的借款，我们用最简单的方式构建了一个借款人的个人财务模型，既：收入、支出、储蓄、负债。
变化
小芳到了大城市，签了劳动合同，开始上班儿，很快小芳跟同寝室的大爽子成了闺蜜，生活仿佛就这么按部就班的稳定了下来，但是没过几天，小芳遇到了第一个不确定性，这个月的工资因为小芳银行卡的问题，所以要晚发10天。
小芳想好的计划被打破了
小芳重新盘算了一下，得借一笔钱才行了
于是小芳没钱了就找到大爽子借一笔，总过借了多少呢？691块，而原本想要还给嫂子的钱也要等到发了工资再说了，发工资的时候，小芳先还给了大爽子500，又请大爽子一块出去吃了顿好的，两个小姐妹逛一趟街，喝喝奶茶吃顿饭，184块没有了。
剩下的191块，小芳说再过20天再还给大爽子，因为她想留点钱买套化妆品。
此时小芳的债务情况和还款计划是下边这样的
时间过得飞快，转眼到了第二次发工资的日子，仿佛日子回到了正轨，小芳还给大爽子钱之后，又打了一点钱给嫂子，嫂子说着没事不急你先用，但是微信转的钱还是收下了。
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很突然的，在第三个月发工资的时候，小芳被扣了500块钱。因为被顾客撞拖了手，一盘红烧肘子扣在了隔壁桌的顾客身上。
大爽子劝着小芳，说着没啥，经常有的事情，下次要小心就是了，小芳恢复了恢复精神，这会儿小芳有了第二个“好朋友”，大堂经理念仔借着这个机会跟小芳拉近了关系。
其实人生如戏，有挺多事情是没法预知的，12月份老妈过生日，小芳攒了一些钱，给妈妈买了500块的礼物，又给自己买了一套化妆品，女孩子还是要对自己好点儿。
狗血剧情
转到1月10号发工资的日子，大爽子苦着脸来找小芳，原来大爽子的亲妹妹也在城里打工，然后大爽子妹妹男朋友赌博输光了所有钱跑路了，最关键是大爽子的妹妹此时发现怀孕三个多月了，是的人生是充满了悲催的巧合的。
大爽子的这个月请了半个月假搞这个事情，工资所剩无几，想跟小芳借2000块度过难关，小芳凭着几个月前刚刚认识大爽子就仗义相助，二话不说微信转给了两千块，但是这一切打乱了小芳的生活计划，帮我过的人有困难不能不帮，但是生活总是要过的。
小芳省吃简用的到了快发工资的日子，但是已然不够生活，小芳找到念仔借了1000块钱，小芳还清债务的日子又向后推迟了。
小芳看看账本儿，搞来搞去还是欠着这一两千块，不过也无所谓了，每个月也就那么多能用来还钱的钱，日子总得过，总能慢慢还清钱的。
日子转眼到了三月，小芳因为大爽子的事情欠下的钱也还的七七八八了，最后还欠嫂子五百多块，大爽子因为照看妹妹请假太多被辞了工作，赶上春节回了老家，年后刚出来找工作但是没安顿下来，小芳于是也就不着急跟大爽子要钱还钱，她相信大爽子。
下水
但是小芳看着出去打工的姐妹们换了各种新手机回家，苹果、三星、VIVO、OPPO，P个照片儿排个视频确实爽的不要不要的，而自己的手机想要看个快手都卡的不行，于是小芳萌生了换部手机的想法，可问题是，钱从哪来？
没有银行会给饭店打工妹办理信用卡的，小芳也是在不愿意找朋友去借钱，怎么说呢？要买一部手机么？并且小芳出来大半年，最担心的是自己跟别人借钱，因为借了就要还，还了怎么也要感谢，感谢完了之后还要欠着感情债，说不定哪天他就会来找你借钱，不借就伤了和气，借的话，大爽子这么靠谱的姐们也让小芳搞得一度很是焦灼。
最后打听来打听去，小芳找到了几款“现金贷软件”，借了两千块，买了一部2000万柔光双摄的deX9，这广告做的最多了也没什么好挑。
小芳想的很清楚，如果还不起，就每个月只还200块利息，等大爽子还了钱直接就把借款还清就好了，如果大爽子下个月或者下下个月还是不能还给我钱，那我就每个月还点利息，外加多攒个三五百块也就能还清。
最坏情况的储蓄波动
最坏情况的还债路径
念仔这个时候已经是小芳的男朋友，但是小芳没有对念仔提起自己借钱买手机，毕竟即使出来打工，两个人的财务情况还是不要参合在一块的好。
上岸？没上岸？
生活仿佛总会变得美好，日子总是要过，有了念仔，又买了新手机的小芳，接下来的财务人生会是如何？
小芳可能会在接下来的日子里没有收到大爽子的钱，小芳需要借还至少四次，每次还500，再加额外的手续费，才能把欠的债都还清。
小芳可能很快的拿到了大爽子还回来的钱，然后继续面对生活的不确定。
小芳也有可能遇人不淑，念仔可能是个垃圾仔。
小芳也有可能碰到潜力股，跟着念仔从卖麻辣烫开始活的越来越好，赚钱买房生活安康。
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那再请问，小芳是不是会多头申请？小芳又是否会持续负债直到还清？小芳会不会无休止的共债？她有多少可能“上岸“又有多少可能”滑向深渊“？
有上亿个小芳，他们跟熟人借钱的成本跟我们向身边的人张嘴借个十几二十万一样困难，代价巨大，1000块的人情债是还也不好还的东西。
共债多了怎么办？其实这是一个风控问题，如果你能够还原一个人的四条线，内部负债率和外部负债率是比较容易衡量的。
我并不想去论证传统金融机构的缺失，这不是传统金融机构的问题，如果说学生市场传统金融机构还有服务余地，小芳这样的人群，传统金融机构从产品形态到风险定价都做不了，所以这个根本就不是传统金融机构的缺失问题。
但是民间借贷本不就是传统金融业务的有益补充么？如果它能够被阳光化。
我也并不想去论证互联网金融用了多少技术就多么牛逼，仿佛推动了技术进步就一定是有正当性，这是不对的，其实是技术和科技成熟到了这个地步，你发现了需求，用了技术，解决了问题。
太阳底下没有新鲜事，无非是新的排列组合，新的维度的排列组合。
我更不想去说解决了需求就是正当的，吸毒也是需求，但是显然缺乏正当性。
所以我们应该自问三个问题。
这个借款人群的需求是否是正当的。
这个借款人群的基础风险有多大。
这个借款人群的需求在以上两个基础之上是否值得满足？
我们抛开大量年化36%做业务的机构，他们可能会有特殊的环境，特殊的资源。
我们依然看到很多优秀的企业，用90-150左右的年化也能做的还不错。
年化150是什么概念，就是1000元钱用7天 28元的成本 用30天 120元的成本。
你愿意借给楼下饭店的小芳1000元，一个月么？
别犹豫了！是的，你不愿意！
来源：放得出去收得回来
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