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文 | 木一

从春节前后开始，各家银行纷纷切断了快捷支付和代扣通道。资金流动不畅，整个互金行业都受到重创。

特别是现金贷行业，用户还款自动扣款取消后，现金贷的主动还款率，下降了40%。而P2P行业，因为通道的各种限制和行业影响，“存款量下降了30%”。

支付行业本身，更是出现了有趣的洗牌重组：第三方支付被挤到悬崖边，“活下去都艰难”；第四方的聚合支付，却活得颇为滋润，在监管之后，反而大放异彩。

代扣关闭
支付通道的收紧，是从春节后开始的，行业将其称为“支付大地震”，而这次地震，也成为了行业分水岭。
“我们接到了银行通知，说代扣要暂停。”一开始，一家现金贷平台的通道负责人荃一以为，只是一家银行政策收紧，并未在意。

在接下来的一个月，他接到了3家银行的通知，都要求关停接口。

他突然意识到问题的严重性，开始找新的通道来替换原有的。“可能刚换上几天，就被叫停。”这让荃一心力憔悴。

很快，相应的具体政策就下来了。央行下了命令，要求“断直连”和“断快捷支付接口”。这给整个互金行业，带来了巨大冲击。

“以前，到了现金贷用户的还款日，我们都是直接从他绑定的银行卡里扣钱，根本不需要他同意。”荃一称，前提是，他的银行卡里要有钱。

一般代扣通道，会有额度等限制。比如，一个月只能扣两次，每次不能超过2000元。以前，现金贷平台会巧妙地利用代扣规则，进行一些操作。比如，还款日扣一次，催收打电话之后，再扣一次。

“这是以前现金贷行业的一个大杀器。”荃一称。

一些现金贷公司，甚至能让支付宝帮助代扣，“以前趣店就可以做到”。而现在，代扣通道的切断，导致用户的主动还款率，“降低了40%”。

这也给催收增加了很大的压力。

现在行业的解决方式，只能是临时设计一个“一键还款”按钮，引导用户一步步操作。

“需要绑定一些银行卡，或者往我们指定的账户还款。这些操作步骤都比较复杂。用户本来就不想还，这一操作，更不想还了。”荃一称。

而这对网贷行业来说，也是一次重击。

作为一家P2P公司的支付业务负责人，赵宇最近也头疼不已。“一个月时间，下了十几个通道，我不得不去找新的通道，但后者很不稳定，接口随时可能关闭。”赵宇称。

“以前我们家对接了几十个支付通道，用户怎么最快捷，支付就会自动切换到那个通道。”赵宇称。比如，用户绑定的是农行，就自动切换到农行最快捷的通道，可能都不需要验证码。

不同的通道，获得的权限可能完全不同。比如，在一些快捷通道，用户不需要输入验证码，每日也有20万的支付限额。

而现在，这些规则都在收紧，比如要求验证码、每日限额1万等。“非常影响用户体验。本来一天可以存入20万，直接减到了1万。”赵宇称，这些限额，导致P2P的存入资金锐减。

“上个月资金存入量缩减了30%。这其中有行业的原因，也有通道的原因。”这让赵宇压力极大，只能不停寻找新的接口，尽量不影响用户存入资金的额度和速度。

在过去，对消费金融和P2P来说，支付通道是支撑这个行业的金融血脉。

而现在，血流不畅，行业陷入僵死之局。

第三方困境
“我们现在活下来都很难。”一家第三方支付公司的市场部负责人何峰称。

监管要求“断直连”之后，整个支付行业，迎来了一次彻底的大洗牌。原本的支付行业，是第三方支付公司，一家家银行去谈银行接口，自己去博弈通道费和分成。

如今，监管要求，第三方支付公司不能直接接银行，必须通过“网联”，统一接。而网联的作用，就是加了一个“清算”环节，便于监管统一管理。

除了网联，各大银行还组成了一个“银联”，作用和网联相似。这让原本的支付生态，出现了新的洗牌和重组。以前的支付生态，是第三方支付公司和各大银行交错合作，是一张相互交错的网。

而现在，形成了三大梯队。

第一梯队，是能直接对接银行的网联和银联。它们把控着各大接口。

而第二梯队，是第三方支付公司。它们从网联或者银联手里接过接口，再去对接商户。

“除了微信支付和支付宝，现在第三方支付公司大都是2B的，针对某些细分行业，出专业的解决方案。”何峰称。比如，航旅、物流等行业。

而断直连和强监管后，第三方支付受到巨大影响。何峰称，现在的状况，是真真切切“在夹缝中生存”，现在他们对接通道的成本，直接上升了50%。

“以前我们都和银行直接谈合作，有很多B端的大商户，有谈判的权力，银行为了增收，会给我们一些让利和优惠。”何峰称。

但现在，和网联谈，“人家不差你这一家公司，爱来不来，毫无议价权”。

这也意味着，第三方支付公司的利润空间，直接被压缩了一半。而同时，满足监管和合规的成本，在急速增加。

“以前我们公司的合规部，只有10个人，现在有80个人，都忙得团团转。”何峰称。

合规部的工作极为繁琐，他们需要制定各种规则和流程，尽量去符合监管，比如审核商户资质、反洗钱等。

他们还需要经常跑各个监管部门，除了银监会和央行，还要对接公安、网信、网监，压力极大。这产生了巨大的人力和时间成本。

另一方面，一些灰色业务被挤压，或者直接退出。

“以前的支付行业，常有涉黄、涉黑的钱。”何峰称，这些，才是支付行业最为挣钱的部分。但是在强监管下，这些灰色业务基本停滞，“以前我们其实接过赌博的通道，监管之后，紧急叫停”。

而最后一点，就是创新空间被压缩。

以前，第三方支付和银行直接合作，经常会有一些创新的设计。比如，在流程、界面、交互、参数、额度上，都可以随心所欲。
最经典的案例，就是支付宝的快捷支付。其实，这个创意，是支付宝在银行的水电费“代扣”接口上创新出来的。

“现在进行统一化军事化管理，我们产品设计部门，基本无事可干，很难有新的玩法。”何峰称。

行业的共识是，目前，第三方支付在强监管之下，生存极为艰难。

聚合逆袭
第三大梯队，是所谓的第四方支付的“聚合支付”。

有趣的是，在大环境之下，第四方的聚合支付，现在却活得颇为滋润。
很多聚合支付，会将第三方支付的接口接入，做成一个聚合平台。比如，哆啦宝、收钱吧、乐惠、钱方好近，等等。它们正在全国开疆拓土，去接各家小商户，比如街边的小饭店、小商铺。

“扫码付款，就直接关注了我们的公众号。”哆啦宝的副总裁白川称，聚合支付，正在成为线下流量的巨大入口。

这些公众号，还会做一些内容运营。它们会招一些年轻的微信运营者，发一些有趣的热点内容，“一般取关率很低”。

“现在我们的微信公众号有7千万用户，我们渐渐发现，支付已经不是最挣钱的部分了。”白川称。

手握这些流量的聚合支付，玩法很多，白川将其分为四大类：广告、粉丝运营、金融、电商。

聚合支付平台和现金贷合作，在业内是比较有名的案例。“我们给现金贷导流，甚至要拿走现金贷平台一半的利润。”某聚合支付平台的金融负责人称。

在这波现金贷浪潮中，聚合支付也是获利颇丰的流量方。监管的出台，对聚合支付的影响实际上不大。

“只要聚合支付不去做二清、不去做资金池、不去做违规业务，深入线下实体店，为实体经济赋能，在监管之下，不但不受影响，反而有巨大的发展机会。”白川称。

而它们，也开始和第三方支付，有了一些分工。

“第三方支付去拿大B，我们去拿小B，甚至直接2C，在模式上，已有了分工和差异。”白川称。

最后
高铁、扫码支付、共享单车和网购，被誉为中国的新“四大发明”，中国的支付行业，领先世界，并让中国最早进入“无现金社会”。

而如今，支付行业正在经历洗牌和重组。

在烈火中重生，在绝望中寻找希望，这大概就是金融特有的进化与净化之路。

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