干货丨小额贷款公司如何加强风险控制
2017-09-16 06:55 4456
一、选择客户与识别风险
选择客户
1、从借款主体选择。重点选择诚实守信、依法合规经营的中、小、微企业、个体工商户、农户以及有固定工作和稳定收入来源的居民。对集团型大客户须审慎介入，确实需要的必须在充分调查和非常熟悉或合作已久的前提下方可介入。对所有客户在贷款发放以前必须有明确具体的第一还款来源，否则不予发放。所有借款人不论关系、地位如何，必须要真诚配合办理相关业务手续方可介入。
2、从借款用途选择。借款用途必须明确并合规合法，重点支持转贷、验资、投标保证金、拍卖保证金、临时短缺等临时周转使用资金。
3、从需求特征选择。优先满足具有额度小、期限短、时间紧急等资金需求特征的客户。
4、从担保方式选择。按照质押、抵押、保证、信用的先后顺序，并根据市场供求状况和客户具体情况选择适合的客户。即优先选择有合法、足值、有效担保方式的客户，严格控制信用贷款的发放。
识别风险
主要从以下五个方面对客户进行风险识别：
1、欺诈风险识别。主要包括：一是虚假借款主体风险识别；二是虚假借款申请风险识别；三是虚假借款用途风险识别；四是虚假还款来源风险识别；五是虚假借款资料风险识别。
2、担保方式风险识别。主要包括：一是保证人不落实风险识别；二是保证人人能力不足风险识别；三是抵押物不落实风险识别；四是抵押物不足值风险识别；五是质押物不落实风险识别；六是质押物不足值风险识别。
3、资金监管风险识别。主要包括借款用途不合理风险识别和借款人资金被挪用风险识别。
4、市场风险识别。主要是指客户所处市场（如产品的市场、原材料市场等）的变化对其第一还款能力影响的风险识别。
5、经营管理风险识别。主要是指客户所自身的经营管理水平对其第一还款来源的影响的风险识别。
二、在业务办理过程中的风险控制技术
基本动作要领
首先要保证思路清晰，不能因为陌生客户和陌生行业或者其他原因让自己乱了方寸，通常情况下按照以下四个步骤开展调查、审查工作：一是借款主体的合规、合法性；二是借款用途的合规、合法、合理性；三是第一还款来源的合法、足值、可靠性；四是担保的合法、足值、有效性。
然后是保证评估客观，客户经理调查和风管人员审查切忌主观判断，提出的观点、措施和结论都必须要有依据，对没有直接依据的，多采用校验和旁证的方法，做到心中有数，尽可能公正客观、不偏不倚。
各环节的主要技术
1、受理环节。这里所指的受理环节，是在假设客户提供的基本信息（通常都不完整）都是真实的情况下，对小贷公司的产品和服务是否能够满足客户的基本需求，作出一个初步判断，确定是否开展调查工作的过程。主要工作内容包括：
（1）初步判断借款主体是否符合小贷公司相关规定，
（2）初步判断借款用途是否符合规定
（3）初步判断是否有明确的还款来源
（4）初步判断是否需要提供担保，如果需要是否能够提供合法、有效、足值的担保。
（5）初步判断小贷公司的产品和服务是能否满足客户基本需求，客户是否有接受的意愿。
上述五个条件必须同时具备，通过客户提供的资料和与客户的初步沟通，如果发现其中任一条件为否，则拒绝进一步调查并向客户做好解释工作。
2、调查环节。调查环节重点调查客户主体和借款用途的合规合法性，第一还款来源的充足性和可靠性，担保的合法、足值和有效性，主要做好以下几个方面的工作：
（1）调查前准备，通过对客户的初步了解，在调查前要做好调查准备，包括调查内容、调查方法、调查提纲、资料清单、调查时间、行程线路、调查过程、沟通对象以及相关的联系工作都要做好预先准备，既要专业，又要高效。
（2）搜集客户资料，尽可能多方面的搜集资料和有力证据，对无法按时、完整提供的资料可以改时间再次搜集，对纸质资料无发表或不够充分的，可以用电子档案、影音数据等加以补充。
（3）核实客户提供资料的真实性，尽可能多到现场，尽可能多了解客户的区域经济、管理部门、同业伙伴、交易对手（包括上游下游）等信息，这些工作有助于对客户真实情况的掌握，对拿不准的要进行一次或以上的校验来进行旁证。
（4）与客户充分交流，在与客户进行多层次接触时，要争取与客户的高级管理层沟通，尽可能全方位去感受客户的思想动态，了解客户的经营思路、发展思路、真实意图、合作意向等。
（5）分析客户资料，认真分析客户提供的相关资料，特别是财务数据，对其历史沿革、信用记录、信用等级、所处行业、行业周期、行业地位、市场影响、股东背景、股权构成、组织架构、管理水平、产品技术、产品市场、偿债能力、盈利能力、运营能力、融资能力、担保方式、担保能力、变现能力、合作意愿、偿债意愿以及对小贷公司的综合回报等有针对性的进行逐个分析，并根据与客户沟通中掌握的相关信息，进行综合判断，最后将分析过程和结果加以整理形成书面调查报告。
3、审查环节。通过前台对客户的真实性调查，审查人员要避免与前台调查做重复工作，重点审查前台调查人员开展调查工作的规范性、合理性，调查分析的理由是否充分、调查结论的证据是否充分，审查调查资料、运作资料的完整性、合规性，审查资料是否存在法律瑕疵，分析存在的主要风险点，并尽可能提出有效的风险防范措施，包括两个方面的审查：
（1）信贷审查。主要是认定事实，揭示风险，并对潜在风险严格把关，加以限制，提出信贷审查意见。
（2）法律审查。对贷款业务资料进行全面评审，主要从借款人主体的合法性、用途合法性、抵押担保的有效性等方面提出法律审查意见。
总之，审查就是查漏补缺找问题，审查报告要真实客观、表达严谨、篇幅短小、主题鲜明，突出问题、突出风险控制、突出安全性、盈利性、流动性、突出风险防范措施，提出合理的限制条件和管理要求。
4、审议环节。对通过贷审会审议的事项，首先贷审会办公室应将审查事项提前告知各贷审会委员，确保委员熟悉情况，审议中有准备；二是贷审会主任主持会议时不得做引导性发言，避免委员判断不客观；三是各委员要充分、独立地发表自己的意见；最后投票表决，形成贷审会意见。
5、审批环节。总经理根据调查意见、审查意见、贷审会意见和小贷公司信贷策略对信贷事项进行审批，做出最终决策，并形成决议批复业务部门进入放款程序。
6、发放环节。按照审批批复，前台人员及时认真地落实相关限制条件，办妥抵押担保手续，签订相关合同并填制放款凭证后，一并交与风管人员进行放款审查，合格后交财务部门发放贷款。
7、贷后管理环节。贷后管理首先是做好首次跟踪检查，重点检查贷款用是否按规定使用；二是落实管理要求，确保管理到位；三是做好定期检查，保持对客户的关注度，保证与客户沟通顺畅，相互信息对称；四是对出现的风险信号，及时发起风险预警，前台业务部门和风控协同启动相关处置程序。
三、贷款风险控制的常用技巧
信贷人员在实际工作中，往往会因为行业陌生、客户复杂、时间紧迫等因素的影响，感到开展工作艰难。其实，不论什么客户，调查、审查的方法和步骤基本上都是一致的。但是每一个客户又都有差异，如风险点的差异、侧重点的差异往往决定调查、审查的深度、广度和难度。作为小贷公司如果全部按照大型银行的标准来操作，在专业上可能存在差距，在时间上也不允许，最突出的是客户关系管理障碍（表现为客户的配合程度）。既要保证风险可控，又要保证高效快捷，这就要求调查人员和审查人员需要具备一定的专业知识、工作经验的同时，掌握一些工作技巧，这些工作技巧的提高需要要平时多积累多思考，多思考如何最大限度的简化程序却达到同样风险控制水平。由于这些技巧过于零散，很难一一叙述，下面以企业客户为例，以办理业务的思路为顺序，介绍如何做好风险控制的一整个过程：
明确目标
贷款业务风险控制根本目标就是确保本息收回，要达到这一目标必须做到以下四个分目标：
1、确保主体合法
2、确保借款用途合规、合法
3、确保第一还款来源充分
4、尽可能有合法、有效、足值的担保
分步实施
对上述四个分目标需要分别落实如下：
1、主体合法性。通常情况下这不是非常重要的部分，但它是不可缺少的一部分，要快速识别可从三个方面来展开调查：一是收集客户提供的纸质基础资料，包括营业执照、税务登记证、组织机构代码证、特殊行业经营许可证、贷款卡、公司章程、法人代表身份证明等，并核对原件；二是搜集客户公开信息，并进行核对；三是向客户的同业、上游、下游及相关管理部门打听客户情况，这项工作需要做好保密，尽可能间接一些，以免客户反感。如果对行业和区域经济熟悉的话，通常这项工作只需要10分钟，还包括与客户沟通。
2、用途合规、合法性。确认贷款用途合法性的弹性较大，对生产经营单一的企业来说，通常一分钟就能核实，但对跨行业较多的集团性客户就非常困难了，很难保证资金不被挪用，只有第一次使用资金容易监测。因此，为简化手续，通常操作有：一是客户在借款申请上写明借款用途；二是为客户提供受托支付服务，直接将贷款支付给客户的交易对手（银行目前主要采用此类操作）；三是让客户提供资料证明用途。另外还有一个重要的环节，借款用途必须保证一致性，即：自身营业执照的经营范围、申请时用途、提供资料的用途、交易对手的经营范围必须保持一致，同时还可以通过校验企业当期的生产经营与借款用途、额度、支付方是否匹配来判断借款用途的合理性。
3、第一还款来源充足性。第一还款来源是否充分，是调查、审查的关键环节，也是难度最大、专业要求最高的环节，通常在第二还款来源有保障，变现能力非常强，执行起来简单、容易、费用小，而且执行第二还款来源让客户损失较大的情况下，可以适当简化对第一还款来源的调查，但是客户必须能够讲明第一还款来源的额度、时间以及主要的交易对手等，否则，有可能出现潜在风险。当第二还款来源不是非常充分时，对第一还款来源的充足性的调查和审查工作就显得尤为重要，相关人员必须做细致的分析。主要包括企业还款意愿分析、生产经营能力分析、财务分析三大部分：
（1）企业还款意愿分析，包括股东或实际控制人的品行分析，企业和个人信用记录分析，可以通过查询征信，了解其同业、上下游交易对手以及相关管理部门等方式来进一步应证，避免企业的主观意愿影响第一还款能力。
（2）生产经营能力分析，主要通过历史沿革、法人治理、管理能力、行业地位、科技含量、产品市场等多方面的去分析客户生产经营能力。
历史沿革可以通过在工商局备案的公司章程、验资报告、并购协议等资料来加以分析，了解历史沿革主要是看企业生存能力，成长周期，旨在通过过去看未来。
法人治理可以通过企业内部的股东构成、机构设置、管理机制等资料来加以分析，了解企业是否建立现代企业制度，管理是否规范，企业成长空间大小等。
管理能力可以通过了解企业经营班子的学识水平、经营业绩、管理水平、管理经验，骨干人员的专业水平、企业的相关专业资质等方面的内容来分析企业管理能力。
行业地位是指企业所处行业中的位置，在某一个区域的某一个行业，通常排在前面的其经营业绩更好、规模更大、抗风险能力更强，最好是通过行业内的关键指标进行排名，可以通过充分搜集相关的行业信息，咨询专家学者，咨询管理部门，尽可能给客户一个准确的定位，也可以根据客户的自我介绍来加以核对，以减少时间。
科技含量主要是针对企业的产品和服务是否具有较高的科技含量，在行业内是否能够长远的生存与发展，可以通过搜集行业信息和找专家咨询，也可以根据客户的自我介绍来加以核对，以减少时间。
产品市场是指企业的产品和服务在市场上被接受的程度，通常市场份额越高，说明越接受，可以通过搜集行业信息和找专家咨询，也可以根据客户的自我介绍来加以核对，以减少时间。
（3）财务分析，首先要核实三大表（包括资产负债表、损益表、现金流量表）的真实性，如果报表粉饰过度，将不会有任何参考意义，如有必要，可以要求客户重新编制和前台调查人员协助编制，以确保报表的真实性。检验报表的真实性，通常采用账账核实（包括报表、总账、分户账、明细账、实物一致性核对的方法）和报表间的勾稽关系核对。二是分析其相关财务指标是否正常，并与行业值相比较，主要包括偿债能力（资产负债率、流动比率、速动比率、利息保证倍数等）、资金运营能力（资产周转率、存货周转率、应收账款周转率）、盈利能力（资产利润率、资本利润率、销售利润率等）。三是分析现金流是否充分，是企业还款能力的直接体现，通过对经营性现金流量、投资性现金流量和筹资性现金流量的分析，分析企业的投资能力和融资能力，判断企业现金流的发展趋势和偿还本笔贷款可行性。
从上述可见，判断企业第一还款来源的充足性是一个复杂过程，对陌生客户和陌生行业就更加困难，为简便起见，通常直接分析客户的现金日记账和银行流水，分析资金的流量、流向以及变化趋势，再根据客户自身的经营发展状况，简易判断客户第一还款来源的充足性。
4、担保的合法、足值、有效性
如果是保证担保，一是要判断保证人是否具有担保资格，主要是指担保人必须是合法主体，符合担保法对担保人的规定，符合担保人备案公司章程对对外担保的要求，避免引用无效担保；二是判断保证人是否具有担保能力，理论上通常是：最大担保能力=净资产-或有负债（包括已贴现商业承兑汇票、未决诉讼、未决仲裁、对外提供担保等形成的或有负债）。
如果是抵押担保，首先抵押担保的合法性，要看抵押物权属是否清晰，抵押物、抵押人(担保人)、抵押权人、借款人、贷款人是否符合担保法、物权法的相关规定；二是抵押物价值的确认，重点参考抵押物的市场价格和贷款期间的变化趋势，通常采用同类、同区域市场交易价格和变化趋势，估价完成后再按照变化趋势拟定一个浮动区间来进行打折处理；三是抵押物变现的可操作性，这也是关键的一个环节，直接影响抵押物的变现能力和变现时间，首先要弄清楚抵押物所出的状态，是否为抵押状态、查封状态、出租状态等，然后再作调整，确保抵押物变现的可行性。
业务复核机制
这里的复核机制是指贯穿整过过程中的每一个环节的一种制约机制，既有在每一个环节中的复核，又有下一环节对上一环节的复核，如调查环节中的双人调查，既要分工协作节约时间，又要换人复核确保准确，在审查环节也可以分为信贷审查和法律审查，并交叉复核；当完成上述两步，就相当于前台完成了调查工作，并将客户基础资料和贷款运作资料提交到了风控部，风控部对资料的审核和审查就相当于对上一调查环节的复核，只有所有参与人员都有这种风险控制意识后复核机制就可以说建立起来了，当然每一个环节有不同的起点和侧重点，分别在不同的层面去识别风险和控制风险，最终达到共同控制风险的目的。
风险排除机制
在每一个环节可能都会发现一些风险点，所有人员尽可能在本环节将风险排除，避免全部风险堆积到审批环节或贷后管理环节来处理，那麻烦就大了。在实际操作中，通常上一环节已经化解了的风险点不会传递到下一环节，这样容易影响下一个环节对风险的识别，因此，要求在每一个环节发现的风险点要及时处理，并随同提交时一并加以描述，最后在贷审会上要将风险点的识别和防范措施作为重点进行审议，故在调查报告中有风险点及防范措施的描述，在审查报告也是如此，贷审会将根据调查、审查、审议过程中描述的风险点和防范措施进行处理，提出放款限制条件和管理要求，并形成决议或批复由前台落实限制条件、执行管理要求。
过程控制
通常过程控制是针对有资金量较大、客户不熟悉、借款期限短以及担保不充分等特征的贷款业务，如验资、转贷、投标、短拆等，往往这类客户是通过中介介绍过来的客户，由于时间短，通过与客户的协商，参与到客户经营过程中，控制客户的相关环节，如财务管理环节、销售环节等，确保资金不被挪用，按期归还贷款本息。常见的操作方法有共同控制财务印章、网银密匙、支付密码、重空凭证以及贵重实物等，或者提前办理一些委托买卖手续、第三方放弃优先受偿权利、债权转让协议等。总之，过程控制对风险的防范更加直观，但管理起来会有一定的难度，需要对控制的过程十分熟悉，控制过程中要非常严谨，工作必须到位，稍有疏忽即可酿成大错。
风险处置
谋事在人，成事在天，尽管做出许多努力，有时也难逃百密一疏，当风险发生后，前后台要密切配合，立即启动预案或紧急商量补救措施，将损失降到最低程度。
来源：大数据风控联盟
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